2026년 HUG 전세보증보험 가입 조건 및 보증료 계산 (가입 거절당하지 않으려면?)

안녕하세요, 돈이 되는 정보를 정리해 드리는 '도서관장'입니다.

"다음 세입자 들어오면 돈 줄게." 전세 계약 만료를 앞두고 집주인에게 이 말을 듣는 순간, 세입자의 피는 마릅니다. 내 전 재산이나 다름없는 수억 원의 보증금, 집주인 양심에만 맡겨두실 건가요?

집주인이 돈을 안 주면 나라(HUG)가 대신 갚아주는 '전세보증금 반환보증', 이제는 선택이 아니라 필수입니다. 2026년 기준, 까다로워진 가입 조건(일명 126% 룰)과 비용을 정리해 드립니다.

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1. HUG 전세보증보험이란?

집주인이 계약 종료 후 보증금을 돌려주지 않을 때, 주택도시보증공사(HUG)가 집주인 대신 세입자에게 보증금을 먼저 돌려주고, 나중에 집주인에게 청구하는 제도입니다.

2. 가입 조건 (가장 중요!)

"가입하고 싶어도 못 하는 집"이 있습니다. 계약 전에 무조건 확인해야 합니다.

• 보증금 한도: 수도권 7억 원 이하 / 그 외 지역 5억 원 이하
• 전세가율(중요): 공시가격의 126% 이내여야 합니다.
  • (예시) 공시가격이 1억 원인 빌라라면? -> 전세 보증금이 1억 2,600만 원을 넘으면 가입 불가! (집값이 전셋값보다 싸면 위험하다고 판단)
• 선순위 채권: 내 보증금보다 먼저 잡힌 빚(근저당)이 집값의 60%를 넘으면 안 됨.

3. 보증료 (가입비용)

"보험료 비싸지 않나요?"라고 묻지만, 보증금 떼이는 것보단 쌉니다.

• 산식: 보증금 × 보증료율 × 계약기간
• 예시: 보증금 2억 원 아파트(2년 계약) 기준, 2년간 약 30~40만 원 수준 (청년, 신혼부부는 최대 60% 추가 할인 가능)

4. 신청 시기 및 방법

• 시기: 계약 기간이 1/2 이상 남았을 때 (보통 이사 직후 바로 하는 게 좋습니다.)
• 방법:
  • 모바일: 네이버부동산, 카카오페이, 토스, KB국민카드 앱 등에서 비대면 신청 가능
  • 방문: 우리은행, 신한은행 등 위탁 은행 방문

5. 주의사항 (특약 넣기)

전세 계약서 쓸 때 반드시 이 특약을 넣으세요.

"임대인(집주인)이나 건물의 문제로 전세보증보험 가입이 거절될 경우, 본 계약은 무효로 하고 계약금을 즉시 반환한다." 이 한 줄이 없으면, 보험 가입 거절되어도 계약금을 날릴 수 있습니다.

[결론] 등기부등본 깨끗하다고 안심하지 마세요. 집값 떨어지면 깡통전세 됩니다. 수수료 몇십만 원 아끼려다 수억 원 잃지 마시고, 이사 당일 전입신고 + 확정일자 + 보증보험 3단 콤보를 완성하세요.

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